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异地买保险理赔难?不在销售区域保险公司也卖到底有啥猫腻?

时间:2018-10-04 14:00:44  来源:本站  作者:

  猫妹十几年前买重疾险,缴费前是看不到保险合同的,只能靠代理人“讲”,只有交了保费以后才能看到合同。感谢互联网,现在的保险信息再也不像早年间那么遮遮掩掩了。

  除了更透明,互联网也让保险公司销售保险的成本降低很多,因此,很多网销的保险和传统渠道代理人卖的保险一对比,高下立现。

  买同样的保障花的钱更少,让很多人对网销保险产生了巨大的兴趣。但是,当要购买时,有些人会发现自己所在的城市不在保险产品销售地域范围内。这是保险公司在赤裸裸的“地域歧视”吗?

  先来说说这保险公司为啥要这么做,其实并不是保险公司搞“地域歧视”,而是监管的要求。

  除了《保险法》,银保监会对保险公司也有各项合规要求,涉及公司经营的方方面面。

  关于保险公司可以开展业务的区域,《保险公司管理规定(2015年修订)》的第41条、42条是这样写的:

  ● 第四十一条:保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

  ● 第四十二条:保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当符合中国保监会的有关规定。

  这里提到的“另有规定”,可以参见《互联网保险业务监管暂行办法》,网销的意外险、定期寿险、普通型终身寿险,是可以全国销售的。

  因此,像是网销的意外险、定期寿险,以及互联网保险公司出品的百万医疗险,都是可以合法合规的在全国销售的。目前大家常见的有销售区域限制的保险主要是重疾险。

  有的人干脆不管地域限制,直接买了,发现也没问题,保险公司照样承保、扣费、发电子保单,合同也一样有效。过了保险等待期,联系保险公司更改一下联系地址,也不用花什么力气。

  ▌从监管的角度看,道理很简单,当地没开分支公司就不能做生意,这么做是为了更好的管控保险公司。

  ▌从保险公司角度看,不管是对一家中型公司还是一家新公司来说,想新开出一家省级分公司要投入的人力物力财力是巨大的,如果没有盈利的希望是不会去冒险的。而中国那么大,各省市的经济状况、保险需求程度存在巨大的差异,因此,大家都喜欢先去保险生意好做的地方扎堆。举个栗子,北京有64家寿险公司开了分公司,山西有23家,贵州有12家,而西藏只有3家。但对保险公司来说,送上门来的客户真的很难拒绝,所以也就没有那么强烈的购买区域合规要求。因此,很多保险公司虽然明示了地域限制,但是默许了跨区域投保,也配合后续的居住地址变更(一般上官网就能改)。

  ▌对投保人来说,谁的钱都是辛苦赚来的,自然能花的钱越少越好。但是又担心投保以后服务没保障,理赔有困难。

  ● 先说理赔,保险理赔和地域是没有关系的,保险公司支持全国通赔。因为人口始终是流动的,很多人不会一辈子在一个地方定居,保险公司不可能因为客户搬家就拒绝给客户理赔。随着互联网技术的发展,很多公司为了方便客户、节约成本,开始做线上理赔。比如去年就有报道,某家公司为了方便客户,通过微信核实客户身份,理赔重疾险。有的小额案件,甚至都不用邮寄资料,直接拍照就能理赔了。因此,从长远看,理赔会趋于便利化。

  至于说异地理赔就比当地理赔难,或者有代理人服务的理赔就比没代理人服务的理赔简单,是没有证据的,保险公司的核赔部门收到理赔申请的时候并不会分三六九等。

  ● 再说服务,如果保险公司在当地没有柜面,办理某些业务,确实会存在一些不便,这是不可否认的。虽然说长远看,保险公司出于节约运营成本的目的一定会大力发展线上服务,但这个进程有多快,还是存在一些不确定性。

  ●最后多说一句,优秀的保险代理人的服务价值是确定存在的,比如他可以告诉你理赔都需要什么资料,替你去办事跑腿,但前提是你的代理人能N年不改行、还比你晚离世。

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